Nagyjából annyi időbe fog telni 2020. március 2-át követően egy belföldi forint alapú átutalás jóváírása, mint amennyit ennek a mondatnak az elolvasása igénybe vett. Persze nemcsak a lényegesen gyorsabb tranzakciók miatt várhatjuk felhasználóként az azonnali fizetési rendszer bevezetését.
Arról azonban lényegesen kevesebb szó esik a sajtóközleményekben, hogy az átállás mekkora munkát jelent a pénzügyi szektor szolgáltatói oldaláról. Merthogy a bankoknak nem kevés problémát kell megoldaniuk a jelenleg használt rendszerek korszerűsítésével, valamint az egyes osztályok munkájának összehangolásával.
A cikkben tehát kitérünk az azonnali fizetési rendszer keretei között végbemenő változásokra, egyúttal szolgáltatói szemszögből is megmutatjuk az átállással kapcsolatos kihívásokat.
Milyen változásokat hozhat az életünkbe a márciustól életbe lépő azonnali fizetési rendszer?
Magánszemélyként, illetve vállalkozóként előrelépést tapasztalhatsz majd a pénzügyek intézésének minőségében. Vagyis egyszerűbb, gyorsabb és átláthatóbb műveletnek számít utalásokat indítani és fogadni.
Az egyik leglátványosabb újításként a korábbi négy órás időintervallumról mindössze öt másodpercre csökken a jóváírás ideje. A gyorsított jóváírás az országon belüli, forintos pénzforgalmat fogja érinteni. Szintén előrelépést jelent, hogy a rendszer a munkanapok mellett hétvégéken, valamint ünnepnapokon is üzemelni fog.
Fontos hozzátenni, hogy az öt másodpercen belül történő lebonyolítás a tízmillió forint alatti átutalásokra vonatkozik, ellenben pénzintézettől függetlenül, és automatikusan fog működni. A tízmillió forintot meghaladó összegeknél pedig a jelenleg is érvényben lévő, klasszikus eljárás szerint mennek végbe majd a fizetések.
A március másodikától érvénybe lépő azonnali fizetési rendszer kapcsán szintén új funkciónak számít, hogy a sikeres jóváírásról a kedvezményezett mellett a pénzügyi műveletet elindító fél is értesítést fog kapni.
További megvalósuló fejlesztésnek számít majd a másodlagos azonosító bevezetése. Vagyis a veled szerződésben álló bank biztosítani fog a számodra egy úgynevezett másodlagos azonosítót. Hogy milyen hasznod származik neked ebből?
Azonosítóként többek között email címet, telefonszámot vagy adószámot is megadhatsz a pénzintézetnek, akik ezt rövidesen hozzá is rendelik a bankszámlaszámhoz. A sikeres regisztrációt követően tehát email címmel, telefonszámmal, vagy adószámmal is tudsz majd utalást indítani.
A bankok részéről opcionálisan biztosítható lesz továbbá az úgynevezett fizetési kérelmek opció. Ennek az alkalmazásával kedvezményezettként értesítheted a fizető személyt arról, hogy utalást vársz tőle. Vagyis ha szükségét érzed, akkor ily módon emlékeztetőt küldhetsz a vevődnek egy-egy fizetendő számlát illetően.
A rendelkezésre álló sajtóközlemények alapján ugyanakkor az egyes pénzintézetek készültségi szintje eltér a fizetési kérelmek bevezetését illetően. Könnyen lehet tehát, hogy ez a lehetőség a kezdeti időszakban nem lesz elérhető valamennyi banknál.
Ettől függetlenül kijelenthető, hogy egészen új időszámítás veszi kezdetét márciustól, amit a felhasználók joggal várnak fokozott érdeklődéssel. Szolgáltatói szempontból ugyanakkor megfeszített munkaórák ezreit, valamint megoldandó problémák tucatjait jelenti az átállás.
Miért nem valósult meg a fejlesztés már a 2019-es esztendő nyarán?
A pénzügyi stabilitás fenntartása, az elektronikus fizetésbe vetett bizalom megőrzése, továbbá a szolgáltatással tervezett ügyfélélmény elérése volt a három legfőbb mozgatórugója az azonnali fizetési rendszer szorgalmazásának. A projektért felelős vezetők azonban a tavalyi év során úgy ítélték meg, hogy a 2019. július 1-én végbemenő bevezetéssel a felsorolt három érv sérült volna.
Az országos szintű projekt a Magyar Nemzeti Bank vezetésével megy végbe, míg a központi infrastruktúra biztosításáért egyébként a Giro Zrt. felel. A hivatalos közlemények szerint Giro Zrt. és az MNB teljesítette a rábízott feladatot július elsejéig, vagyis a központi rendszer időben működésbe léphetett.
A hiányosságok sokkal inkább az egyes piaci szereplők részéről jelentkeztek. A projekt előkészületei során az MNB rendszeresen ellenőrizte a bankok fejlesztési ütemének előrehaladását. A folyamatos egyeztetések, illetve az időszakos jelentések pedig jelentős elmaradásról árulkodtak egyes szereplőknél.
Márpedig az azonnali fizetési rendszer zavartalan működéséhez elengedhetetlen, hogy valamennyi szolgáltató részéről biztosított legyen a szükséges infrastruktúra. A bevezetés elhalasztása annak a kockázati tényezőnek tudható be, miszerint bizonyos pénzforgalmi szolgáltatók ügyfelei esetlegesen nem tudtak volna 2019. július 1-ét követően átutalásokat indítani és fogadni.
Mitől annyira komplex és időigényes feladat az azonnali fizetési rendszerre való felkészülés a bankok részéről?
A pénzintézeteket érintő egyik legkomolyabb kihívásnak az számít, hogy a zökkenőmentes átállás érdekében több divízió munkáját teljes mértékben át kell szervezni. Egy bank életében pedig komoly tervezést és problémamegoldó készséget igényel, ha többek között a számviteli, treasury, banki operáció, vagy pedig a fraud management osztályok működésének átstrukturálására van szükség.
Szintén nehézségeket okoz a régi, és bizonyos esetekben elavultnak számító informatikai rendszerek kiváltása. Mivel az azonnali fizetési rendszerre hosszabb távon fejlett üzleti alkalmazások fejlesztése várható, ezért kulcsfontosságú megteremteni a stabil alapot jelentő infrastruktúrát. Tehát a pénzintézetek informatikai rendszerét korszerűbbre kell cserélni, vagy pedig alkalmassá tenni az új követelményeknek történő maximális megfelelésre. Mindezek mellett a folyamatosan, tehát hétvégén és ünnepnapokon is zavartalanul működő szolgáltatás teljesítésére irányuló átállás is nehézségeket okoz.
Megoldandó feladatnak számít még a visszaélések elkerülésével kapcsolatos kockázatkezelés fejlesztése. Az azonnali fizetés ugyanis megnövekedett kockázatot eredményezhet a csalások tekintetében.
Utaláskor az összeg másodpercek alatt kerül át a kedvezményezetthez, ezáltal az ellenőrzési idő drasztikusan lecsökken. Pontosan ezért elengedhetetlen az azonosítók ellenőrzésén kívül a fraud menedzsment belső folyamatainak a feltérképezése, valamint szükség esetén a továbbfejlesztésére.
Felkészült szakemberek nélkül nem megy
Mivel az azonnali fizetési rendszer kiemelt projektnek számít, ezért a bankok részéről csatasorba kellett állítani minden rendelkezésre álló erőforrást a határidőre történő teljesítéshez. Vagyis az üzleti-, technikai- vagy jogszabályi igények kiszolgálására irányuló fejlesztések egy időre parkolópályára kerültek, mert a fejlesztői csapatnak most az infrastruktúra előkészítése a fő feladata.
Milyen típusú szakemberekre van szüksége egy banknak a szükséges fejlesztések kivitelezéséhez?
Humán erőforrás oldalról mindenképpen tapasztalt fejlesztőkre van szükség a minőségi munkához. Extra skillnek számít a pénzügyi alkalmazások tervezésében és kivitelezésében szerzett jártasság, illetve a basic banki logikák ismerete. A magas rendelkezésre állást talán meg sem kellene említenünk, mert alapvető elvárásnak számít.
Hogyha a pénzintézeteken belüli csapatok leterheltségét vizsgáljuk, akkor főként az erőforrás gazdálkodásért felelős szereplőkre nehezedik komolyabb nyomás. Merthogy nekik kell gondoskodniuk a pénzügyi keretek tartásáról, egyúttal a szükséges kompetencia és létszám biztosítása is az ő felelősségi körükbe tartozik.
A kellő rugalmassággal, illetve skálázható erőforrás átcsoportosítási lehetőségekkel rendelkező informatikai egységek helyzete kedvezőbbnek számít, vagyis jobb eséllyel teljesíthetik sikerrel az átállással járó kihívásokat.
Az azonnali fizetési rendszer új időszámítást hozhat a személyes pénzügyeinkbe
Márciustól a pénzügyi szektor szereplői előtt hatalmas tér nyílik meg termékfejlesztési szempontból, és a pénzügyi szolgáltatások valódi forradalmának lehetünk majd szemtanúi a közeljövőben. A készpénzforgalom redukálásának céljával innovatív fizetési szolgáltatások válhatnak elérhetővé a bankok által szorgalmazott fejlesztéseknek köszönhetően.
Egyre inkább előtérbe kerülhet majd a mobilfizetési és elektronikus kereskedelmi megoldások fejlesztése, a pénzügyi szektor szereplőinek a támogatásával pedig megvalósulhat az integrált mobilappok létrehozása. Egyébként mi magunk is írtunk már róla, hogy a 2020-ban minden jel ebbe az irányba mutat.
A technológiai előrelépés változásokat indikálhat az ügyfelek szokásait és igényeit tekintve. Erre a bankszektor szereplőinek tudni kell jól reagálni, hogy a kivitelezett fejlesztések és a felhasználói szándékok találkozhassanak.
A készpénzes megoldások elhagyása, továbbá az automatizmusok bevezetése szükségletként és lehetőségként is felfogható, mert a folyamat által kínált lehetőségek kiaknázásával lényeges költséghatékonyság növekedés valósítható meg.
Egyébként pontosan egy olyan csapat által publikált cikk végére értél, akik épp az egyik piaci szereplővel közösen dolgoznak egy komoly projekten. Természetesen neked is szívesen segítünk megvalósítani a céljaidat.
Jelentkezz hozzánk ingyenes konzultációra az alábbi linkre kattintva, és térképezzük fel közösen, hogyan valósulhat meg az általad megálmodott fejlesztés.
A képeket köszönjük a Pixabay-nek!
